夫妻双方月收入共过万 14万元房贷咋还更划算-房地产资讯-173房产网

　　蓉城十佳理财团队，周周为你量身理财。今天，我们又特意请来了深圳发展银行的理财精英，为家庭月收入超过1万元的小康之家理理财。

　　如您也想参与我们的活动，让专家为您定做理财方案，可将您的情况发送电子邮件到cdmoney@163.com。

　　读者xjh64来信：

　　我和先生今年42岁，都在私营企业工作。先生做业务，月收入保底1万元。我做会计，月收入2800元。老公年终有3～10万元的提成，但不确定。我大约有1万元左右的奖金。全家确定的年收入约16.5万。

　　我家的住房是2001年11月买的，到今年刚好还贷款5年。前几天去银行查询后知道还有本金14.4万元款未还,我想在今年把房贷款还了。但算了算,如果把余款14.4万元存入银行,按现在5年利率,每5年转存一次的话,共有3期,15年后所得利息与这15年所还贷款利息基本相等。我想，如果能找到比银行5年期利息高、又安全的投资方式，那么提前还贷就不划算，所以我想请专业理财师帮我诊断一下，我这样的算法对不对·另外，今年12月（因为我有部分存款11月底到期）有没有高于银行利息的投资方式；股市风险太大，我不想再投入，所以想咨询，我手中的钱是用来还贷款还是做投资更划算？

　　理财师坐诊

　　深圳发展银行成都分行奚敏

　　根据您的疑问，我想说明一点：您的计算方法考虑欠周全，值得商榷。

　　首先，我们来看一下您的计算方法：

　　按照目前贷款和存款实际利率，即5年期存款利率4.14%、5年以上贷款年利率为5.814%（按基准利率0.85倍计算），假设15年内保持不变。

　　（1）存款模式：即将14.4万元转为5年期存款，每隔5年转存一次，总共3次，存款利息收入（扣除所得税）分别为23846元、27795元、32398元，15年后利息收入总额为84039元。

　　（2）一次性还贷模式：即以14.4万元结清贷款本息。按照目前还本付息方式和银行商业贷款利率计算，贷款14.4万元，月还款为1200元。提前结清贷款将节省利息72000元。

　　按照您的计算方法，将得出选择存款比贷款合算的结论，但实际上您没有考虑每月支付月供款1200元的机会成本。

　　如果我们选择归还贷款模式，那么原每月月供款1200元可作为存款，将按照年利率4.14%，按月存入，单笔期限5年，到期转存。那么，15年后利息收入为66170（扣除所得税）。所以，选择存款模式，您的实际利息收入为84039-66170=17869元，比还贷款方式所节省的利息少72000-17869=54131元。

　　由此可见，资金都有时间价值，如果您的投资收益率达不到盈亏平衡标准时（此案例约为年收益率6.4%），选择存款模式是错误的。

　　其次，根据目前市场上各金融产品的平均收益水平看，要达到6.4%以上的收益，对于您这样一位厌恶风险的客户来说难度很大。因此，根据您的实际情况，我向您提出以下理财建议：

　　A、及时结清贷款本息。（根据存款期限可选择先部分提前还款，最后结清全部贷款本息。）如您担心家庭有其他资金需求，可向银行申请循环贷款，获得银行授信，从而可以频繁、及时的获得贷款。

　　B、根据家庭理财目标，调整存款组合。

　　对于中长期资金可选择购买国债，银行存款目前以1年以内的定期为主。

　　C、根据家庭收支情况，选择理财产品。年度家庭结余在5万元左右，可适当增加您和您先生的人身意外保险，并将结余资金购买现金增利计划等理财产品，取得普遍高于同期银行存款的收益。